"Жизнь нам дана только для того, чтобы мы славили Бога, благотворили ближнему и достигали вечного царства указанным в Евангелии тесным путем"
(св. Преподобный Амвросий Оптинский)

О цели и задачах новой стратегии развития страхования

А.Ю. Лайков,

Генеральный директор ООО СБ «РИФАМС», член экспертного совета ФАС России по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, кандидат экономических наук, доцент

В своей новой аналитической статье автор, опираясь на анализ мирового и российского рынка, комментирует свою позицию по проекту Стратегии развития российского страхования до 2020 года.

В настоящее время пристальное внимание разумной части страхового сообщества привлекает разработка Стратегии развития страхования на долгосрочную перспективу.

Министерство финансов РФ готовит Стратегию развития страхования до 2020 года. Одновременно свой собственный проект Стратегии готовят представители страховщиков.

Нет сомнений в том, что в процессе разработки Стратегии Минфин, как орган государственного управления, ответственный за подготовку окончательной версии Стратегии и внесение ее в правительство, будет учитывать мнения и предложения как страховщиков, так и других заинтересованных лиц[1].

В то же время, представляется, что некоторые важные вопросы стратегического характера требуют незамедлительного уточнения, а также более конкретного учета при дальнейшей разработке Стратегии.

Речь идет, прежде всего, о методических основах определения целей и задач Стратегии развития страхования. Цель и задачи – это то, что закономерно определяет направления разработки и реализации Стратегии, то есть это – ее ключевые элементы.

Эти ключевые элементы должны быть адекватными российской экономической реальности и отвечать задачам развития российского страхового рынка, который есть система отношений между, прежде всего,российскимистрахователями, российским страховым и перестраховочным бизнесом и российскимгосударством.

Дальновидный шаг руководства нашей страны – вступление в ВТО накануне скорого распада этого элемента разрушающейся «Бреттон-Вудской системы», то есть основанной на «бумажном» долларе США системы международных финансов и мирохозяйственных связей – позволяет страховому сообществу не отвлекаться от стратегической цели и задач построения эффективной российской системы страхования.

Однако, опасность заключается в том, что некоторые стратегические проектировки разрабатываются на методически несостоятельных основаниях и это заведомо обрекает их на роль орудия, разрушительного для отечественного страхования.

Во-первых, очень похоже, что в основу их разработки положен не углубленный и всесторонний анализ российской страховой реальности, которая складывается из отношений между государством, страхователями и страховщиками, а «пожелания» (или, как своеобразно прозвучало наХ Международной конференции по страхованию 28 июня 2012 г.[2], «желаемые цели») лишь определенной части страховщиков.

При этом упомянутые «желаемые цели» традиционно недостаточно увязаны с реальным состоянием, потребностями и перспективами развития отечественного страхования, в частности, с интересами государства и потенциальных потребителей страховых услуг. Но ведь отечественная система страхования – это не совокупность страховых компаний и цели развития страхования по определению не могут быть тождественными целям только одного из элементов этой системы.

Необходимо помнить, что «опросы профессионального бизнес-сообщества» вкупе с «опросами общественного мнения о страховании»[3] всегда будут оставаться всего лишь средствами (причем не самими главными!), подчиненными цели и задачам «заказчика», а анализ их результатов требует знаний и умений не в области арифметики и PR, а в исследовании свойств и интересов участников страховых отношений. А вот этого явно не хватает!

В отсутствие стремления и способности понимать и реально учитывать интересы и находить компромиссы с другими участниками российских страховых отношений, нарастает опасность того, что в процессе разработки Стратегии за основу, за безусловный целевой ориентир и алгоритм развития будет принят так называемый «опыт развитых стран», который по ошибочному мнению якобы сам по себе является аргументом для обоснования подходов к разработке Стратегии.

Поэтому другим серьезным методическим недостатком стратегических проектировок, является то, что они базируются на ошибочных представлениях о необходимости и возможности «догоняющего» развития российского страхования. Навязываемые страховому сообществу представления о «развитых зарубежных рынках» как о целевом состоянии для «недоразвитого» российского страхования, о необходимости неограниченного и даже доминирующего участия «западного» страхового и перестраховочного капитала/бизнеса в функционировании современного российского страхования и перестрахования, во многом являются мифологизированной PR-продукцией.

Дело в том, что главное условие востребованности и развития страхования (и не только его!) – платежеспособный спрос – формировалось и поддерживается в этих странах путем его искусственной «накачки». Происходит это в течение десятилетий после заключения Бреттон-Вудского соглашения (1944 г.).

Это косвенно подтверждается и оценками зарубежных специалистов. Так, на Х Международной конференции по страхованию 28 июня 2012 г.руководитель страховой компании «Эрго» Александр Май подчеркивал, что период расцвета и «стремительного развития страховой отрасли» в «развитых странах» как раз и пришелся на период после окончания Второй мировой войны до 90-х годов ХХ столетия, после чего началась стагнация, которую г-н Май именует «трансформацией»[4].

Нет ничего удивительного в том, что нашим «западным» коллегам, а также их местным «апологетам» и «эпигонам», как правило, мало что известно о закономерностях и особенностях российской экономики и страховании. Сегодня очевидно, что далеко не всем из них известно о существенных особенностях развития страхования и на «Западе». В частности, о том, что «стремительное развитие» страхования в ряде зарубежных стран в существенной степени обеспечивалось искусственным стимулированием платежеспособного спроса. Для них это – «обыкновенное чудо»: «чудесный» менталитет «высококультурных» «западных» потребителей плюс «чудеса» «менеджеров-кудесников». Возможно, так получается потому, что и себя некоторые наши уважаемые зарубежные коллеги просто считают людьми не совсем «обыкновенными» по сравнению с нами и в детали особенно вникать не желают.

«Бремя белого человека» на «недоразвитом» российском страховом рынке, которому, правда, чуть больше 225 лет (хотя некоторые, см. выше, коллеги, упорно твердят о каком-то «молодом российском рынке») – тяжелая ноша. Но, надо сказать, стараются нести ее достойно. По крайней мере, топик о «недоразвитых» российских страхователях и якобы «низкой страховой культуре» местного (то есть «туземного») населения остается для многих «краеугольным камнем» их бизнес-стратегий на российском страховом и перестраховочном рынке.

Что ж, в этом нет ничего нового, ведь «Европа в отношении России, всегда была столь же невежественна, как и неблагодарна»[5].

Однако, все гораздо прозаичнее: мы, конечно, «лаптями щи хлебаем» (правда, к 1990 г. «дохлебались» до того, что в РСФСР на 1000 жителей действовало 834 договора добровольного страхования), но и «стремительное развитие» страхования в «развитых» странах – не «чудо», сотворенное «необыкновенными» людьми, а следствие государственной политики интенсивной искусственной накачки платежеспособного спроса. Именно эта политика со временем и привела к формированию острых диспропорций в «западных» экономиках, ставших основой нынешнего глобального экономического кризиса.

Сначала эта политика осуществлялась в рамках «плана Маршалла», когда экономики стран-сателлитов США обильно «заливались» свеженапечатанными и фактически более не привязанными к золоту долларами. Для разоренных войной экономик Западной Европы и Японии, вынужденно ставших экспортоориентированными, был открыт практически безграничный рынок сбыта США. Но при определенном условии: реальные товары, производимые в этих странах, скупались за бумажную американскую валюту. Завершение реализации этого «плана» ознаменовалось глобальным системным кризисом «западной» экономики первой половины-середины 1970-х гг., который пропаганда «развитых стран» попыталась свести к так называемому «энергетическому кризису».

Со второй половины 1970-х – начала 1980-х гг. в рамках сложившейся мировой валютно-финансовой и торговой системы «развитые» страны запустили новую модель искусственной накачки платежеспособного спроса, которая пришла в состояние стагнации к концу 1990-х гг. и разрушается в настоящее время под пропагандистским «брэндом» так называемого «мирового финансового кризиса»[6].

В настоящее время центральные банки Запада в рамках «борьбы с кризисом» резко усилили политику «заливания» экономики свеженапечатанными деньгами, которые поступают в экономики (и на страховые рынки) «западных» стран в масштабах, в разы превосходящих выручку РФ от экспорта реальных товаров. В частности, за первые 3 месяца 2012 г. в странах ЕС было напечатано денег больше, чем получено доходов РФ от экспорта нефти за 10 лет. В рамках новой программы QE3 в США только по официальным данным каждый месяц будет печататься по 40 млрд. долларов США, аналогичную политику проводят Европейский центральный банк, Банк Японии, Банк Англии[7], центробанки Канады и Швейцарии.

В целом, следует констатировать, что в течение последних десятилетий и «проникновение» страхования, и, соответственно, инвестиционная привлекательность и обезпеченность капиталом страхового бизнеса в так называемых «развитых странах» были достигнуты с существенной помощью «печатных станков». Разговоры же о недостижимо высокой «страховой культуре» тамошних жителей, равно как и о недоразвитом «менталитете» жителей российских игнорируют платежеспособность как базовое свойство потребителей страховых услуг и имеют пиарно-пропагандистскую природу.

Конечно, с одной стороны, это личная ответственность тех людей, которые ведут такую пропаганду. Но класть подобные домыслы в основу целеполагания при выработке стратегии развития российского страхования совершенно недопустимо.

Подобный «западному» путь «активизации работы печатного станка», как стратегическая перспектива наращивания платежеспособного спроса на страховые услуги и капитализации страхового бизнеса, оказывается для российского страхового рынка закрытым, поэтому изначально «закрытыми» оказываются возможности реализации модели «догоняющего» развития для всего российского страхования.

Было бы ошибкой пытаться «догонять» «экономики печатного станка» на их порочном пути, и уж, тем более, становиться их «придатком». Российским страховым предпринимателям ни к чему «почетная» роль «держателей франшизы» для «западного» страхового и перестраховочного бизнеса.

Не секрет, что и в среде российского бизнеса есть немало тех, кто по примеру известного из классической литературы лакея мечтает, чтобы «умная нация покорила весьма глупую-с и присоединила к себе»[8]. Но хочется надеяться, что вменяемых людей, понимающих, что такой путь – стратегическая ловушка для отечественного страхования, – большинство. Ошибочная методика определения цели и задач Стратегии развития страхования может привести к ее разработке и реализации в интересах стратегических конкурентов российского государства и бизнеса. Жизненно необходимо эту ловушку избежать.

Русский гений подчеркивал, что «Россия никогда ничего не имела общего с остальною Европой», и что «история ее требует другой мысли, другой формулы[9]. Другой «мысли» и другой «формулы» требует и будущее России, в том числе и будущее российского страхования.

Вектор этого будущего известен, известно и направление работы. Есть также и положительный опыт функционирования национально-ориентированного капитала в Китае, Индии и Бразилии, который надо изучать и творчески применять у себя.

Страхование должно служить интересам российского государства и общества, а Стратегия развития страхования должна создать концептуальную основу для такого Служения. Этому и должны быть подчинены ее цель и задачи.

[1] Минфин высказался о роли Oliver Wyman в подготовке стратегии // Агентство страховых новостей. 21 августа 2012 г.: [Электронный документ] (http://www.asn-news.ru/news/35344#ixzz24A9KUlVZ).

[2] Всероссийский союз страховщиков. Х Международная конференция по страхованию. Москва. 28 июня 2012г.: [Электронный документ] (www.insuranceconference.ru).

www.ins-union.ru/rus/news/bcc/1794

[4] Александр Май. Стратегические перспективы отечественных и иностранных страховщиков на российском рынке: Доклад на Х Международной конференции по страхованию 28 июня 2012 года: [Электронный документ]. (C. 2, 5-6.www.insuranceconference.ru/2012/files/presentations/1/May.pdf).

[5] Пушкин А.С. Статьи и заметки. Полное собрание сочинений. М.: Воскресенье, 1996. Т.11. С. 268.

[6] См., например: Кобяков А., Хазин М. Закат империи доллара и конец Pax Americana. Москва: Вече. Серия «Новый ракурс». 2003.

[7] Каждый месяц в США будет печататься по 40 миллиардов долларов. Бразилия обвинила ФРС в развязывании новой «валютной войны» // Newsru.com. 21 сентября 2012 года.

[8] Достоевский Ф.М. Братья Карамазовы. Полное собрание сочинений. Л.: Наука. Т. 14. С. 205.

[9] Пушкин А.С. О втором томе «Истории русского народа» Полевого. Полное собрание сочинений. М.: Воскресенье, 1996. Т.11. С. 127.

Источник:www.insur-info.ru, 10 октября 2012 года